El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), ha detenido temporalmente la emisión de nuevas pólizas de seguro contra inundaciones y la renovación de las existentes debido al cierre del gobierno federal que comenzó a las 11:59 p.m. del 30 de septiembre de 2025.
Compradores de Vivienda, Titulares de Pólizas y Deudores Hipotecarios Afectados por la Suspensión del NFIP
Esta suspensión afecta a los posibles propietarios y a ciertos propietarios actuales con pólizas de inundación que han expirado o están por expirar en las Áreas Especiales de Riesgo de Inundación (SFHA) designadas por FEMA:
Compradores de Vivienda Enfrentan Retrasos en el Cierre por Falta de Cobertura contra Inundaciones
Los compradores de vivienda que adquieren propiedades que requieren cobertura contra inundaciones para poder cerrar la compra son uno de los grupos afectados por el cierre del gobierno. El escenario más común implica transacciones financiadas, ya que prácticamente todos los prestamistas exigen un seguro contra inundaciones si la propiedad se encuentra en una zona de inundación designada por FEMA. Sin seguro contra inundaciones no hay financiamiento, y sin financiamiento no hay cierre.
Propietarios e Hipotecarios Obligados a Mantener Cobertura contra Inundaciones
Los titulares actuales de pólizas del NFIP que están obligados a mantener cobertura contra inundaciones por diversas razones y cuyas pólizas están por renovarse durante el cierre, pero que aún no han enviado el pago. Esto incluye:
Propietarios asegurados a través de Citizens Property Insurance
Los propietarios de Florida asegurados a través de Citizens Property Insurance Corporation están legalmente obligados a mantener cobertura contra inundaciones para mantener sus pólizas activas. La ley de Florida (en su forma enmendada en 2022–2023) exige que los asegurados de Citizens con cobertura de viento mantengan seguro contra inundaciones si: el costo de reemplazo de la vivienda es de $500,000 o más, o si la propiedad se encuentra en una SFHA.
Propiedades con Hipotecas en Áreas SFHA
Los titulares de hipotecas con propiedades en SFHAs están obligados por ley federal a mantener un seguro contra inundaciones activo como condición de su préstamo. Los prestamistas privados también casi siempre requieren que los prestatarios mantengan el seguro durante toda la vida del préstamo. No renovar una póliza de inundación constituye una violación de los términos del préstamo, lo que puede llevar a una cobertura impuesta por el prestamista (a cualquier prima) u otras consecuencias.
Opciones de Pago para Titulares Actuales del NFIP:
Para los titulares actuales cuyas coberturas expiran durante el cierre, las opciones de pago son muy limitadas.
Pagos en Línea del NFIP
Normalmente, la mayoría usaría el portal de pagos en línea en https://my.nfipdirect.fema.gov/, pero al momento de redactar este artículo, el sistema no puede localizar pólizas activas para procesar los pagos. Cualquiera que intente pagar en línea recibe el siguiente mensaje de error:
“No pudimos encontrar una póliza con esta información. Inténtelo de nuevo o comuníquese con su agente.”
Pagos del NFIP con Cheque o Giro Postal
La única opción de pago restante es enviar un cheque en papel o giro postal por correo certificado. El comprobante de pago incluido con el aviso de renovación enviado a los titulares actuales de pólizas establece:
“Todos los cheques se convertirán en transferencias electrónicas de fondos (EFT). En caso de fondos insuficientes, intentaremos realizar la transferencia hasta dos veces. El pagador puede enviar el pago por correo certificado, y la fecha de recepción del pago será la fecha del correo certificado. Esto también incluye servicios de entrega de terceros acreditados que proporcionen prueba de la fecha real de envío y entrega al asegurador.”
El punto clave es que “la fecha de recepción del pago es la fecha del correo certificado.” Esto significa que mientras el titular de la póliza pueda demostrar que el pago fue enviado antes del vencimiento de la póliza, el pago se considerará recibido a tiempo, incluso si el procesamiento se retrasa. Esto ayuda a evitar una interrupción de la cobertura mientras las operaciones del NFIP están suspendidas. Es importante seguir las instrucciones en el aviso de renovación o comprobante de pago y conservar los siguientes registros:
- Contenido del Sobre:
Escanee o tome una foto del contenido del sobre, usualmente el cheque / giro postal y el comprobante de pago. - Matasellos:
Tome una foto del sobre con matasellos y asegúrese de que el destinatario, remitente y matasellos sean claramente legibles. - Recibo del Cajero:
Guarde el recibo como comprobante de pago. - Recibo del Correo:
Conserve el recibo verde de Correo Certificado, el cual debe estar sellado por la oficina postal. - Información de Rastreo:
Guarde un PDF o una captura de pantalla del historial de rastreo y estado de entrega del USPS como prueba de que el envío fue entregado.
Conserve estos elementos como prueba de que el pago de la prima del seguro fue enviado a tiempo en caso de que surjan problemas o preguntas sobre la renovación de la póliza en el futuro.
Cierre del Gobierno - Implicaciones para Transacciones Inmobiliarias
Tanto para compradores como para vendedores, la pausa en la emisión de pólizas puede causar retrasos en los cierres de bienes raíces donde se requiere prueba de seguro contra inundaciones. Los prestamistas hipotecarios generalmente exigen este seguro para propiedades en zonas de alto riesgo, y sin emisión del NFIP, estas transacciones pueden detenerse a menos que se obtenga cobertura alternativa en el mercado privado.
¿Cuándo se Reanudarán las Operaciones del NFIP?
El NFIP reanudará sus operaciones normales una vez que se restablezca el financiamiento federal. Las solicitudes de póliza, renovaciones y endosos enviados durante el cierre no se procesarán hasta entonces. Una vez que las operaciones se reinicien, puede haber una acumulación de trabajo, por lo que los titulares de pólizas deben anticipar demoras en el procesamiento.
